Quando fazer um empréstimo? 4 situações em que vale a pena

Quando fazer um empréstimo: 4 motivos em que o crédito é a opção certa

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Você, empresário, sabe quando fazer um empréstimo para investir no seu negócio?

Como muitos empreendedores, você provavelmente tem dúvidas, sente medo ou desconfia do crédito financeiro. Porém se usado pelas razões corretas e da forma adequada, o empréstimo poderá ajudar o seu negócio a crescer e levá-lo ao próximo nível.

Nos países desenvolvidos, o crédito é uma das principais ferramentas para a criação de emprego, crescimento econômico e redução da pobreza. A maioria das pequenas empresas bem-sucedidas têm conseguido crescer e empregar centenas de pessoas graças à disponibilidade de financiamento.

Quer aprender quando fazer um empréstimo é a melhor opção para a sua empresa? Continue lendo este post e tire todas as suas dúvidas sobre o assunto.

Quando fazer um empréstimo?

Essa dúvida aflige todo empresário. Afinal, a necessidade por capital de giro surge como necessidade em todo negócio.

Um planejamento estratégico bem estruturado é o primeiro passo para organizar os objetivos de um negócio, incluindo a parte financeira da empresa.

Para ajudar a esclarecer e identificar o momento certo de quando fazer um empréstimo, confira abaixo as 4 situações nas quais o financiamento pode beneficiar o seu negócio:

#1 Compra no atacado

Muitos fornecedores de bens e produtos dão descontos por volume. Conseguir melhores preços na compra, mesmo mantendo suas margens estáveis, permite oferecer preços mais competitivos e ganhar mercado em relação a seus concorrentes.

Em caso de baixa concorrência, pode reduzir os custos, permitindo-lhe melhorar suas margens.

#2 Custos de frete

Outro ponto importante ao analisar quando fazer um empréstimo, é pensar na utilidade real desse crédito.

Caso necessite comprar bens importados ou trazê-los de longe, você pode economizar uma quantia significativa nos custos de frete. Uma vez que geralmente é mais barato peso e/ou volume de encomendas maiores. Uma economia no frete tem um impacto semelhante a comprar por atacado.

#3 Melhoria de processos

Todo empresário reconhece a importância do investimento em recursos humanos ou sistemas para melhorar seus processos, gerenciamento do estoque, atendimento e entrega do produto.

Isso afeta a sua reputação e sua capacidade de vender mais. Portanto, usar financiamento pode ter um efeito multiplicador positivo no seu negócio.

#4 Expansão da infraestrutura

A manutenção de elevados padrões de atendimento ao cliente é essencial para o crescimento e a saúde do seu negócio.

Usar o financiamento para investir em cursos educacionais, ferramentas de software para gestão de estoque, sistemas para responder perguntas ou automatização de e-mails lhe permitirá melhorar a experiência de compra de seus clientes.

Além disso, outro fator importante que você deve levar em consideração ao pensar quando fazer um empréstimo é o custo do crédito, também chamada de taxa de juros efetiva, incluindo juros, taxas, despesas e IOF.

Fatores essenciais sobre empréstimos para negócio

Os custos dos empréstimos devem ser sempre menores que o benefício que você vai conseguir com algumas das estratégias que descrevemos acima.

Este cálculo pode ser complicado, mas geralmente compreender esses fatores é essencial para entender a dinâmica do seu negócio.

a. Custo do crédito

No Brasil as instituições financeiras são obrigadas a publicarem em seus contratos o C.E.T. ou “custo efetivo total” para todos os produtos financeiros de crédito.

Esse número é um bom ponto de partida, porém só se aplica no caso em que os pagamentos e o vencimento ocorrem nas datas que constam no contrato.

Por exemplo: às vezes este custo aumenta no caso de pré-pagamento. Esta taxa também não inclui os custos de multas de atraso e outros custos de cobrança. Portanto, tenha muito cuidado e sempre mantenha em dia os pagamentos de seus empréstimos.

Há outros custos “ocultos” que também devem ser levados em consideração como, por exemplo, o tempo que leva para pagar as prestações de um empréstimo. Muitas vezes esse tempo é subestimado pelas instituições financeiras e pelos reguladores.

Se você só pode pagar suas parcelas em uma agência bancária, que seja longe ou sempre muito cheia, não esqueça que seu tempo tem um custo e que nessa hora você não poderá dedicá-lo aos seus clientes ou sua empresa.

Outro fator importante de quando fazer um empréstimo é o momento que você começa a pedir um empréstimo no banco.

Caso seja necessário que faça várias visitas ao banco e gaste muitas horas para reunir todos os documentos necessários, isto também rouba o tempo que poderia dedicar para tarefas do seu negócio.

Para efeitos deste artigo, vamos tomar como base o financiamento CET.

b. Retorno sobre o Investimento

Depois de entender quando fazer um empréstimo, você deverá compará-lo ao retorno do seu investimento, ou seja, o uso que dará aos recursos que tomou emprestados.

Voltando ao exemplo de compra no atacado, considerando que normalmente você paga R$ 100.000 por 500 unidades de matéria-prima ou produtos para vender, logo o seu custo unitário é de R$ 200 por unidade.

Suponha que normalmente você seja capaz de vender todas as 500 unidades em três meses por R$ 250 cada. Uma simples análise mostra que sua margem de lucro (dividir seu lucro, ou seja, o preço de venda menos o custo, pelo custo) é igual a:

Preço de Venda – Preço de Custo / Custo = margem de lucro

(R$ 250 – R$ 200) / R$ 200 = 25%

Assim, para cada R$ 100 de seu próprio capital você consegue ter 25% ou R$ 25 de retorno.

Em seguida, analise o tempo que demora para produzir o ganho líquido de 25%. No nosso exemplo, o comerciante leva 3 meses. Logo, se ele repetir sua compra e venda a cada 3 meses, consegue repetir o ganho de 25%, 4 vezes por ano.

Portanto, o capital inicial de R$ 100.000 irá produzir R$ 25.000 por 4 vezes, somando R$ 100.000 em um ano.

Isto é 100% de ganho anual (R$ 100.000 investimento inicial e R$ 100.000 gerados de lucro no ano). Esta é a base para comparar com o “custo efetivo total” ou CET.

Caso o CET do empréstimo seja menor que a sua rentabilidade no mesmo período, você pode fazer o empréstimo. Caso contrário, o empréstimo não vai ajudar a crescer e melhorar o seu negócio.

detalhes-quando-fazer-emprestimoFonte infográfico: CompareBem.

Quando você não deve fazer um empréstimo

Além dos fatores mencionados acima, existem outras razões para repensar quando fazer um empréstimo. São elas:

  • Fazer um empréstimo para cobrir despesas pessoais não relacionadas ao seu negócio. Especialmente, se você não tiver certeza do retorno do seu negócio para comparar ao CET do empréstimo. Desta forma, você pode causar o fracasso do seu próprio negócio, se não gerar o fluxo de caixa necessário para pagar essa dívida. Lembre-se também que ter um empréstimo não pago geralmente tem impactos negativos sobre a sua capacidade de obter financiamentos de qualquer outro tipo no futuro.
  • Fazer um empréstimo de curto prazo para financiar investimentos de longo prazo, tais como a compra de máquinas ou montar/aumentar seu galpão. Tomar um empréstimo de curto prazo te obrigará a pagar a dívida de forma muito rápida. Você poderá não ter os recursos necessários para quitá-la tão rápido, tendo que refinanciar sua dívida várias vezes com a incerteza de aprovação ou sobre as taxas de juros no futuro.
  • Caso o custo da dívida seja maior que o retorno esperado. O financiamento é uma ferramenta poderosa para expandir seus negócios, gerar melhores retornos e prestar um bom serviço aos seus clientes. No entanto, devemos sempre ter cuidado para que os recursos do empréstimo sejam investidos em projetos que permitam uma geração de caixa suficiente para pagar o financiamento no tempo necessário.

Suas dúvidas sobre quando fazer um empréstimo foram esclarecidas? Deixe suas dúvidas nos comentários.

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